FIREへの貯金目標と具体的な方法

FIREとは、早期に経済的独立を達成し、自由な生活を実現する考え方です。この記事では、FIREとは何か。さらに、「FIREするのに必要な貯金額」とは具体的にどのようなものなのか、適切な金額を探る方法や具体的な事例についても探っていきます。

FIREとは何か？リタイアの意味と読み方を解説

そもそも最近聞く、FIRE（ファイヤー）とはなんなのでしょうか。これはFinancial Independence, Retire Earlyの頭文字を取ったもので、日本語に訳すと早期退職ということです。経済的な面での自立を意味することもあり、お金に困らない生活を送ることができるようになるものです。

「FIREするのに必要な貯金額」とは？適切な金額を探る方法と具体的な事例

さて、先ほど「資格パパ」の会話でもありましたが、なぜサイトによって、必要な資金が全然違うのでしょうか。答えは簡単。それぞれの人によって出費が違うから。仮に貯金を切り崩して生活すると考えた場合、月5万円で生活できる人と、月30万円必要な人では、必要な貯金額は6倍も違ってきます。ここではまず、自分自身のライフスタイルを見直すことから始めてみましょう。

基本的に、何かしらの不労所得があったとすると、「不労所得による収入＞毎月必要な生活費」となれば、FIREすることができます。例えばワンルームマンションを持っていて、1部屋10万のお金がはいってくるとしましょう。すると、毎月の生活費が10万円以下なら、すぐにでもFIREできるのです。（ここでは細かい税金などの計算は省いています。）

なので、まずは生活費にどれだけのお金がかかっているか知ることから始めましょう。よくファイナンシャルプランナーさんが言う、ライフプランニングというものです。例えば、普段は月20万だけど、5年に一回自動車を買う場合には、そのお金も計算に入れておかなければいけませんし、今はかからないお金も、子どもが増えたら必要になる場合もあります。それらの可能性をすべて入れ込み、計算をすることが大切です。ライフシミュレーションは別ページで紹介しますので、そちらを参考にしてみてください。また、インターネットを検索すると、簡単にライフシミュレーションができるサイトがありますから、それらを利用してみてもいいかもしれません。

ライフシミュレーションをする上で忘れがちなのが、けがをしたり病気をした場合のことです。これについても考えておくことをお勧めします。詳しくは別ページで紹介しますね。

ここからはAさんに登場してもらって、簡単にFIREに必要な貯蓄額を計算してみましょう。

Aさんの場合

単純に計算をすると、ママの言うと売りですが、この支出は働いているときの支出であることを忘れてはいけません。計算する場合の支出はFIRE後の支出で計算しましょう。たとえば、今は仕事が忙しくて外食も多いけれど、FIREしたあとは自炊もするとなれば食費は減るかもしれませんし、一方で、家にいる時間が増えるので、電気ガス水道代は上がるかもしれません。

資産運用戦略でセミリタイアを実現する

仕事以外での収入

例えば、宝くじで6000万円が当たったとしましょう。先ほどの計算だと、1億3860万円必要なので必要金額の半分にも満たないですよね。でも、宝くじで当たった6000万円を金利0.2％の定期預金にしたとします。すると、年間12万円の金利を貰うことができるのです。これが仕事以外での収入です。他にも不動産を持っていればその家賃収入が、株を保有していればその配当収入が手に入ります。

さらに、10年以上働ききちんと年金を納めていた場合は、65歳前後から年金がもらえます。仮にAさんの場合は65歳から毎月8万円もらえると考えられるので、65歳からは毎月の必要額は13万円になります。

仕事での収入

そうはいっても5200万円も現実的ではありませんね。さて、人によっては完全にFIREしたいという人もいれば、好きな時だけ働いて人との繋がりなどは持っておきたい人もいるかもしれません。もし、好きな時だけアルバイト感覚で仕事をしたとしましょう。Aさんの場合、毎月6万円稼ぐとすると、毎月の収支は6万円ー21万円（毎月の生活費）＝16万円となります。すると、FIRE（この場合はセミリタイヤかもしれませんが）するのにかかる貯蓄額はもっと少なくなります。

支出の変化・節約

さて、最後は支出の変化です。今と同じ水準の生活をするとすれば、先ほどの例で3500万円必要ですが、様々な節約をすることで、大きく出費を減らすことができます。例えば、保険の見直し、車はカーシェアなどを使って自家用車は持たない。家賃は安いところに引っ越す。食事は自炊をして安く済ます。他にもたくさん方法はあります。もし、月3万円節約することができれば、なんと必要な2700万円まで減らすことができます。

あなたの場合

「取り崩しシュミレーション」などで検索をすると、簡単計算できるサイトが見つかると思いますが、もっと簡単に計算をする場合には、４％ルールというものを利用するのをお勧めします。これは、年間支出の25倍の資産を持っていれば、年利4%の運用益で生活費をまかなえるという考え方です。つまり、先ほどのAさんの場合、毎月の支出が21万円でしたから、年間支出は252万円。その25倍である6300万円あれば完全にFIREできるというものです。

毎月の生活費が30万円なら、年間360万円×25＝9000万円

毎月の生活費が50万円なら、年間600万円×25＝1億５千万円

という風に計算ができます。

FIRE後の生活の魅力と課題：自由な時間を有効活用する方法と心理的な余裕の保ち方

せっかく手に入れたFIREでの自由な時間、お金のことばかり考えていても楽しくありません。趣味があると充実するかもしれません。資金的に余裕があれば他にもいろいろなことに取り組めそうです。余裕がなくても、お金がかからない趣味がたくさんあります。

貯蓄額に関していえば、毎回貯蓄額をみていると、少しずつ減っていくお金に不安な気持ちになりがちです。自動で、毎月お金を振り替えることができる自動振替サービスなどを利用してもいいかもしれません。また証券会社によっては、月々投資信託から自動で取り崩すようなものもあります。うまく活用していきましょう。

趣味がなくて…という人、別ページで趣味の探し方を紹介しますので、参考にしてみてください。